Neden kredi alamıyorum?

Bazen tüm kıstasları karşılıyor olsalar da kredi başvurusu kabul edilmeyen birçok tüketici mevcut. Kafaları kurcalayan tek bir soru var: Neden kredi alamıyorum?

Küçük meblağlarda olsa dahi bazı kredi başvurularınız sonuçsuz kalabilir. Her ne kadar bunun birçok farklı sebebi olabilse de kredi alamıyor oluşunuzun en büyük sebebi kredi notu düşüklüğüdür.

Kredi başvuruları her zaman olumlu sonuçlanmadığı gibi bazı durumlarda tüketicinin aleyhine işleyen süreçleri de başlatabilmekte. Bankalara geçilen kredi talepleri temelde tüketiciyle alakalı 2 unsur göz önüne alınarak sonuçlandırılıyor. Bunlar tüketicinin kredi notu ve belgeleyebildiği geliri. 2 unsurun da yüksek olması, başvurulan kredinin olumlu sonuçlanmasına büyük etki ederken tüketicinin dikkat etmesi gereken bazı püf noktalarının olduğunu da unutmamak gerek.

Kredi Kayıt Bürosu (KKB) tarafından bankalarla olan ilişkileriniz, geçmişteki borçlarınızın ödeme düzeni, üzerinizde ne kadar kredi olduğu gibi çeşitli faktörleri göz önünde bulundurarak sizin için bir kredi notu oluşturur. KKB, kredi skoru için bu saydığımız faktörlerin yanı sıra onlarca farklı etkeni de göz önünde bulundurur ancak bu etkenlerin ne olduğu yalnızca KKB tarafından bilinmektedir.



Kredi Notu Yüksek Tutulmalı

Kredi geçmişinin sorunsuz olması krediye başvuran kişi  için bir avantajdır. Önceden ödenen düzenli kredi ve kredi kartı borçlarının kredi skoru üzerinde olumlu etkisi olduğunu unutmayın. Herhangi bir kredi geçmişiniz yoksa (buna kredi kartı kullanımı da dahil) sorununuz olmadığı için bankanın size kredi verebileceğini düşünmeyin. Bu durumda kredi skoru banka tarafından belirsiz olarak değerlendirilecektir. Kredi notunu artırmak için ödemelerini yapabileceğiniz bir kredi kartı kullanımına gidebilirsiniz ya da faturalarınızı ödemek için bir kart tercih edebilirsiniz.

Faturalar düzenli ödeme gerektiren harcamalardır. KKB de hakkınızda kredi notu oluştururken, yaptığınız düzenli ödemeleri notunuza olumlu şekilde yansıtacaktır. Ayrıca bankalar, özellikle fatura ödeme talimatı verdiğiniz banka yaptığınız ödemeleri görebilecek ve böylece kredi almanız durumunda ödeme düzeniniz hakkında bir öngörüde bulunabilecektir.

Tüm ödemelerim düzenli, peki neden kredi alamıyorum?

Kredinizin olumlu sonuçlanmasına etki edecek ikinci etken ise belgeleyebildiğiniz gelirinizdir. Gelir belgesiz kredi diye bir şey ne yazık ki yoktur. Dolayısıyla geliriniz çok yüksek de olsa, bunu ispat edemediğiniz sürece bankalar sizin herhangi bir şekilde para kazanmadığınızı dolayısıyla kredi borcunuzu ödeyemeyeceğinizi düşünür.

Gelirinizin yüksek olması normalde banka tarafından borçlarını ödeyebileceğinizi düşündürür. Bu yüzden bankaya gelirinizi bildirirken bazı noktalara dikkat etmeniz gerekmektedir. Öncelikle kendi gelirinizi en doğru şekilde belgelemelisiniz. Bazı durumlarda bu gelir, kredinizin sonuçlanması için yeterli olmayabilir. Bu tamamen başvurduğunuz kredi miktarının gelirinize oranıyla alakalı bir durumdur.

Eğer gelirinize göre sınırı aşan bir meblağ için başvuru yapıyorsanız için mutlaka kendi gelirinizin yanında hane halkının gelirini de eklemeyi unutmayın. Yukarıda söylediğimiz gibi gelir belgesiz kredi diye bir şey olmadığı için hane halkının gelirini de kendinizinki gibi ispatlamanız gerekmektedir.

Banka sizin maksimum gösterebileceğiniz gelir seviyesini görmek ister. Bordrolu bir çalışan iseniz ya da çalışmıyor fakat mevduat gelirine ya da düzenli şekilde kira gelirine sahipseniz ve bunu belgeleyebiliyorsanız, nihai karar verici banka olmakla birlikte, gelir şartını karşılıyorsunuz demektir. Ayrıca herhangi bir mülk sahibiyseniz ipotek ettirme gibi bir şansınız olduğunu unutmayın. Ancak gelirinizi belgeleyemiyorsanız ipotek tek başına yeterli olmayacaktır.

Kefil ile birlikte gelir belgesiz kredi çekebilir miyim?

Genellikle küçük miktarlar için kefil istenmemesine karşın, size ait kredi skoru yeterli değilse ya da kendi gelirinizi ispatlayamıyorsanız kefil bir seçenek olabilir. Ancak unutulmamalıdır ki kredi  almanın olmazsa olmazlarından olan yüksek kredi skoru ve gelir belgesi kefiliniz için de geçerlidir.

Örneğin kendiniz için bankaların istediği bütün istekleri yerine getiriyorsunuz ancak kredide istediğiniz meblağ gelirinizin üzerine çıkıyor. Hane gelirinizi de kredi almanıza yardımcı olmuyorsa bir kefil ile bankaya başvuruda bulundunuz. Kefilinizin geliri kıstaslar için yeterli olsa dahi kefilinizin geçmiş ödemelerinde herhangi bir düzensizlik varsa, yani kefilinizin kredi notu düşükse krediden faydalanamama ihtimaliniz yüksek.

Ayrıca her ne kadar seçtiğiniz kefil güvendiğiniz biri olsa da, kredi alırken tamamen kendi durumunuzu göz önünde bulundurup kefiliniz yokmuş gibi hesap yaparsanız karlı çıkabilirsiniz. Herhangi bir sebepten kefiliniz destek olmazsa sizin de içine gireceğiniz hukuki bir sürece denk gelebilirsiniz. Bunun için en iyi seçenek kefilsiz kredi için başvuru yapmak ve özellikle kefil isteyen bankalarla kefilsiz kredi için pazarlığa oturmak olacaktır.

Kredi skoru düşük olsa da borç kapatmak için kredi alınabilir mi?

Daha önce kullanmış olduğunuz kredileri bir başka bankadan kullanacağınız tek bir krediyle kapatmak pekala mümkündür. Ancak başvuracağınız bu yeni kredide amacınızın borç transferi olduğunu özellikle belirtmenizde fayda vardır. Gelir durumunuz, istihbarat, kredi geçmişiniz gibi size özel bilgilere göre sizden talep edilebilecek teminat ve kefil durumu değişiklik arz edebilir. Kredi kartı borçlarınız için de aynı prosedür işleyecektir.

Tüm bu kıstasları yerine getirdiğiniz halde başvurunuz reddediliyorsa “neden kredi alamıyorum” sorusunu bizzat bankanıza sormanızda fayda var. Ayrıca kredi başvurunuzu maaşınızı aldığınız bankaya yapmanız ve farklı bankalarla görüşmeler yapmanız da mutlaka işinize yarayacaktır. Kredi alamama sebebiniz üzerinizde çok fazla kredi olması ya da tekil olarak başvuru yaptığınız bankanın bazı politikalarına aykırı düşen özellikleriniz olabilir. Farklı bankalardan ise sorun yaşamadan kredi alabiliyor olabilirsiniz.