Kredide hayat sigortası ne işe yarar, maliyeti nedir?

 
Kredi alırken yaptırılan hayat sigortası ne işe yarar? Yaptırmaya karar verirseniz yıllık ne kadar ödeme yapmanız gerekir? İşte detaylar...

Herhangi bir sigorta almak istediğinizde faizin ve dosya masrafının yanı sıra banka size bazı sigortaları da yaptırmak zorunda olduğunuzu, aksi halde krediden faydalanamayacağınızı söyleyebilir. Bu kredilerin sayıları ve türleri almak istediğiniz krediye göre farklılık gösterir. Ancak bunların arasında en öne çıkan hayat kredisi, türü fark etmeksizin herhangi bir kredi başvurunuzda önünüze gelir. Peki bu sigortayı yaptırmak gerçekten de bahsedildiği gibi zorunlu mu? Bu sigorta ne işe yarıyor ve yaptırmak durumunda kalınırsa ne kadar ödeme yapmak gerekiyor? İşte soruların cevapları…

Hangi tür kredilerde hayat sigortası yaptırılmalı?

Konut kredisi alırken DASK, konut sigortası ve hayat sigortası bir paket halinde önünüze konurken, ihtiyaç kredisi almak istediğinizde yalnızca hayat sigortası ile karşı karşıya kalabilirsiniz. (Mortgage sürecinde yaptırabileceğiniz sigortalar ile ilgili daha detaylı bilgi almak için “Mortgage Alırken Hayat Sigortası Yaptırmak Zorunlu Mu?” isimli makalemizi inceleyebilirsiniz.)

Tıpkı konut kredisi alırken karşılaştığınız pakete benzer bir paketle taşıt kredisi alırken de karşılaşabilirsiniz. Taşıt kredisi başvurunuz esnasında sizden kasko, zorunlu trafik sigortası ve hayat sigortası yaptırmanız istenebilir. Bu paketlerin içindeki diğer sigortalar üzerinde devlet denetimi olabileceğini aklınızdan çıkarmamanız gerekir! Ancak hayat sigortası için herhangi bir koşul sunulmaz. Kısacası bankalar başvurduğunuz tüm kredi türlerinde önünüze sigorta seçeneğini koyacaktır. Çünkü hayat sigortası banka için bir ödeme garantisidir.



Hayat sigortası ne işe yarıyor?

Öncelikle kredi alırken karşınıza çıkması en muhtemel sigorta türlerinden bahsedelim. Bunlar arasında en öne çıkan, size bir şey olması halinde borcunuzun ödenmesini garantileyen hayat sigortasıdır. Bankalar herhangi bir kredi verirken hayat sigortası yaptırmanızı isterler çünkü verdikleri paranın geri ödemesinin herhangi bir sebeple sekteye uğramasını istemezler. Ancak her ne kadar sigorta yaptırmış olsanız da bu ödeme daima sigorta şirketi tarafından karşılanmayabiliyor. Mirasçılarınızı garantiye almak için sigorta şirketiyle anlaşmanız gerekiyor.

Tüm sigorta şirketleri, sigorta yaptıran kişiye bir poliçe imzalatır. Bu poliçede yapılan sigortanın hangi durumlarda geçerli olduğu anlatılır. Hayat sigortası yaptırırken, vefat halinde mirasçıların mağdur olmaması için ise bu poliçenin çok dikkatli incelenmesi gerekiyor. Çünkü çoğu sigorta şirketi “kaza sonucu ölüm” dışında geçerli olmadığını satır aralarında anlatıyor. Elbette aynı şey kredi almak istediğinizde, tali acente sıfatıyla poliçeyi önünüze koyan bankalar için de geçerli.

Örneğin krediyi almak üzere başvurduğunuzda hali hazırda ölüm riski oluşturan bir hastalığınız var ise -ki bu hastalıklara diyabet ya da tansiyon gibi yaygın ama kontrol altında tutulabilen ve basit görünen hastalıklar da dahil- vefat etmeniz durumunda sigorta şirketi krediyi ödemeyi reddediyor ve borç mirasçılarınıza aktarılıyor. Bunlardan kaçınmak için sigorta anlaşmanızı yapmadan önce “Sigortalı Bilgilendirme Formu” adındaki formu doldurmalı ve riziko ihtimalini artıran tüm durumları sigorta şirketinize önceden beyan etmeniz gerekmekte. Elbette bu durumda sigortanın da fiyatı artıyor.

Hayat sigortası maliyeti ne kadar?

Kredi aşamasında yaptırdığınız hayat sigortası tutarları başvuran kişinin yaş, cinsiyet, sağlık durumuna göre değişiklik arz eder. Ancak ihtiyaç kredisi için yıllık ortalama yıllık 50-70 TL, konut kredisi (mortgage) için yıllık ortalama yıllık 450-550 TL, taşıt kredisi için ise 100-350 TL hayat sigortası prim bedeli alınmaktadır.

Bu fiyatlar bankalara ve sigorta şirketlerine göre değişiklik gösterir. (Bankalar tek başlarına sigorta yapamazlar, ancak bir sigorta şirketiyle anlaşma halinde sigorta işlemlerinizi dolaylı yoldan tamamlayabilirler.) Unutmamak gerekir ki bu fiyatlar yıllık fiyatlardır. Yani örneğin 36 aylık ihtiyaç kredisi kullanmak istiyorsanız 2 yıl boyunca sigortanızı yeniletmeniz gerekir. (Birinci yılın sigortası, kredi alırken sağlanacağı için geri kalan 2 yıl tarafınızdan takip edilmelidir.) Buna göre bir hesap yapabilirsiniz. Eğer sigorta yeniletme işlemini yapmazsanız ilk seneden sonra vefat ederseniz kredi borcunuz koşulsuz şartsız mirasçılarınıza geçer.

Hayat sigortası yaptırmak zorunlu mu?

Bilinenin aksine, hayat sigortası yaptırmak zorunlu değildir. Bankalar geri ödemenin garanti altına alınması için bu sigortayı yaptırmadığınız durumda krediden faydalanamayacağınızı söyleyebilir. 4077 sayılı Tüketicinin Korunması Hakkındaki Kanun’un 5. maddesinde “Aksine bir teamül, ticari örf veya adet yoksa, satıcı bir mal veya hizmetin satışını o mal veya hizmetin kendisi tarafından belirlenen miktar, sayı veya ebat gibi koşullara ya da başka bir mal veya hizmetin satın alınmasına bağlı kılamaz.” ifadesi yer alır. Bu gibi durumlarda bankanız hayat sigortası yaptırmanız için diretiyorsa bu yasadan kendilerine dilekçe yolu ile bahsedebilirsiniz. Dilekçenize ret cevabı gelmesi halinde ise Tüketici Mahkemesi’ne konu ile ilgili başvuruda bulunabilirsiniz.
Bir diğer merak edilen konu da bu tarz sigortaların mutlaka banka aracılığı ile yaptırılması konusudur. Bu da yanlış bilinen kurallardan biridir. Daha önce de bahsettiğimiz gibi, bankalarda sigorta yapma yetkisi olmadığından, sigorta yapma aşamasında bankalar ancak aracı kurum konumunda bulunabilirler. Bu da başka bir sigorta şirketi ile anlaşmış oldukları anlamına gelir. Ancak bankanın anlaştığı firma size herhangi bir sebepten dolayı uygun olmayabilir. Bu durumda kendi sigorta şirketinizi seçme hakkınız daima mevcuttur.